自分でできる個人信用情報機関のブラック情報を消す裏ワザ

クレジットカードが作れなかったり、消費者金融でお金が借りれなくなると、誰もが「ブラックな個人信用情報を消したい」と思いますよね。自分でできた延滞ブラック情報を消した経験を紹介します。

消費者金融でのキャッシング、クレジットカードのショッピングやキャッシング使用履歴、携帯電話の分割払いの支払い状況、銀行からの借入返済状況が登録されているところが個人信用情報機関です。

貸金業者であるクレジットカード会社や消費者金融、銀行等は、貸金業法に基づく指定信用情報機関「CIC」・「JICC」・「JBA」3社の内の何れかの個人信用情報機関に加盟及び情報の照会、全員全件の信用情報を登録することが義務付けられています。

金融業者に延滞を続けていても、勝手にブラックリストから消えるものではありません。延々と個人信用情報機関に延滞の情報が登録されたままになっているのです。

私は10年以上延滞していた経験上もっと早く処置していれば良かったと痛感しています。これからご説明する時効の援用や債務整理で一日も早く延滞ブラック情報を消してしまいましょう。

延滞ブラックは長ければ長いほど個人信用情報機関であるCIC・JICC・JBAからブラックリストから消せます。

延滞ブラック情報を消す裏ワザ

今後養子縁組や結婚、出家での氏名変更で別人格での借入れは、マイナンバー制度の導入により、個人信用情報機関にマイナンバーが登録され次第不可能になってしまいます。

裏ワザ的には、養子縁組や結婚、出家での氏名変更ですが、ここでは正攻法の説明になります。

だからと言って、貸金業者に延滞を続けていても、貸金業者が損金処理でもしない限り、勝手にブラックリストから消えるものではありません。延々と個人信用情報機関に延滞の情報が登録されたままになっているのです。

これからご説明する時効の援用や債務整理で一日も早く延滞ブラック情報を消すことが望ましいです。

時効の援用について

借金にも色々種類があるわけですが金融業者からの借入は最終取引日(最後に支払った日)より5年で時効の援用ができます

ただし金融業者から裁判所へ提訴されて(訴訟・支払督促・少額訴訟など)判決が確定した場合はその確定日から10年になります。

借金の時効というのは債権者である金融業者に、債務者が時効援用の手続きをしなければいけません。誤った方法で援用されるといつまで経っても援用できる事なく、ブラックリストに載ったまま(異動と掲載されたまま)になりますので、気を付けて下さい。

もし、消滅時効の期間が過ぎ、完成していなければ、内容証明によって住所を教えているので、再度督促が始まったり、動産強制執行されたりする可能性も十分考えるかと思います。

時効のスタート

さて、時効の援用をすれば、CIC・JICC・JBAの個人信用情報機関のブラック情報を消せることは少しは理解できたと思いますので、時効のスタートする日から少し詳しく説明します。

一般的なケース

消費者金融などからの借金のケースです。消費者金融などは「次回返済日」を決めています。通常、返済した際に出てくるATMのレシートや領収書に記載されています。この最後に返済した際の「次回返済日」+1日がスタート日です。

だから余裕を持ってギリギリかな?と思ったら、CIC・JICC・JBAから個人信用情報を開示して確認した方が良いです。

例外的なケース

個人間の貸し借りの場合は「返済期限」を決めてないケースもあります。この場合は、一回も返済していない場合は契約日から5年、返済したことがある場合には、最後に返済した日+1日がスタート日です。

時効援用通知書の雛形

時効援用通知書の文例ですが、基本的に、下記の内容をコピペして、ご自身の内容にすれば、有効な時効援用通知ができます。

時効援用通知書

令和元年〇月〇日
東京都〇〇区〇〇 〇〇ビル〇階
〇〇消費者金融株式会社 代表者代表取締役 〇〇〇〇殿
兵庫県〇〇市〇〇  氏名〇〇〇〇 印
電話番号〇〇〇-〇〇〇〇-〇〇〇〇

前略 貴社は私に対し、以下に記載する内容の貸金の返還請求をしておられますが、私が貴社より借り受けた当該債務については、最終弁済日の翌日(平成〇〇年〇月〇日)からすでに5年以上が経過しており、時効が完成しております。

契約番号:〇〇〇〇-〇〇〇〇-〇〇〇〇
借入人氏名:〇〇〇〇(ふりがな)
生年月日:昭和〇〇年〇月〇日
住所:大阪府〇〇市〇〇←ここは契約時の住所
当初借入額:〇〇万円

つきましては、私は貴社に対し、本通知書をもって上記貸金債権について、消滅時効を援用しますので、その旨ご通知いたします。貴社におかれましては、本書面を受領後速やかに信用情報機関宛てに適切な通知をして、登録された事故情報を抹消されますよう、併せてお願い申し上げます。

上記のように書いて内容証明で投函して下さい。

内容証明で投函してから一ヶ月後にはブラック情報は消えています。郵便局のe内容証明を利用すると便利です。

時効援用通知書の書き方のポイント

時効援用通知書を作成したい場合、基本的には上記の通りの文例で良いのですが、場合によっては少し変えないといけない部分があります。また、記載が必須な事項と、書いても書かなくても良い事項があります。

見出し
  • 債権の内容特定
  • 時効が完成していること
  • 時効を援用すること
  • 差出人(援用者)とその連絡先などの情報、日付

1.債権の内容特定

  • 借入日
  • 借入金額
  • 契約番号(会員番号)
  • 借入人氏名(ふりがなつき)
  • 借入人住所
  • 生年月日

上記の内容が全て記載されていれば、クリアです。5年以上も前の事ですから、借入日や借入金額が分からないということもありますが、上記のうち、契約番号や会員番号が分かれば、当初借入日や借入金額などのその他の情報がなくても債権を特定できるのが普通です。契約番号が分からない場合には、あなたの氏名と住所(債権者に登録されている住所)、氏名のふりがなと生年月日などの記載があれば債権の特定ができます。

なお、住所については、債権者に登録されている住所の記載が必要なので、借り入れ後に引っ越しをして債権者に新しい住所を連絡していない場合には、旧住所(債権者に登録されている住所)を記載する必要があります。

2.時効が完成していること

時効援用通知を送るときには、必ず「時効が完成している」ことを書く必要があります。時効が完成しているということは、最終返済日の翌日から5年以上が経過しているということです。

消費者金融やクレジットカード、銀行などからの借入ならば時効期間は5年ですが、信用金庫や公庫、個人などからの借金のケースでは、時効期間は10年です。

上記の文例では、消費者金融への通知書であるという前提なので「5年が経過し」と記載していますが、これが金融公庫などからの借金であれば「10年が経過し」と記載する必要があります。

3.時効を援用すること

時効援用通知書には、必ず「時効を援用すること」を明確に記載しなければいけません。上記文面での「私は貴社に対し、本通知書をもって上記貸金債権について、消滅時効を援用しますので、その旨ご通知いたします。」という部分です。書き忘れないで下さい。

4.差出人(援用する人)の情報

時効援用通知書を送る場合、上記文面で通知すれば何も問題はありませんが、あなたに関する情報を書き忘れることの無いようにして下さい。

時効援用は、いつ行ったかということが後日争われることもあるので、必ず通知書を送った日付を記入しておく必要があります。
内容証明郵便を利用した場合には、郵便局において確定日付を入れてもらえますが、自分でも文書作成日付を書き入れておくことが大切です。

時効の援用で時効が成立しないケース

返済をせずに逃げ回って5年が経過し、貸金業者に時効の援用を行使することを伝えたとしても、残念ながら時効が成立しない「時効の中断」や「債務の承認」というものがあります。

貸主からの請求

「請求」と言っても2つのパターンがあります。

・裁判所へ裁判などをおこすケース

→支払い督促のケース(例外)

貸金業者は返済が無い場合、裁判を起こすことができ、裁判所に裁判を起こした場合、5年のカウントが残念ながら振り出しに戻ってしまいます。

いわいる「夜逃げ」をされた方は住民票を動かさずに姿をくらませます。裁判を起こされると裁判所から通知がくるのですが「夜逃げ」の場合住所がわからないので通知が届かないケースがあります。

通知が届かなければ安心かというとそうではありません。住所がわからないままでも裁判を起こすことができます。その場合、自分の知らないところで裁判を起こされていることがありますのでご注意ください。

また、裁判以外には「差押え」をされた場合、カウントがストップして振り出しに戻ります。

内容証明郵便で督促状が届いても、6ヶ月以内に裁判を起こさないと、時効へのカウントはストップされませんので、督促状にビビることは無いのです。

債務の承認

借りた人が、自分の借り入れの事実を認めたことを「債務の承認」と言い、時効がストップします。

具体的には時効が成立する前に、1円でも返済をすると「債務の承認」となるので非常に注意が必要です。

5年の期間経過後でも消滅時効の援用前に1円でも返済すると振り出しに戻ります。特に時効完成後に支払った場合、遅延損害金だけで、借りた金額の数倍の金額を支払うことになりかねないので注意が必要です。

時効が援用できない場合には?

まだ時効に達していなくて時効の援用ができず、それでもって延滞中であるのであれば、残りの日数、年数を待つという手もあります。

一番早く延滞ブラック情報が消えるのは、債務整理です。債務整理には任意整理・特定調停・個人再生・自己破産がありますが、その中でも自己破産が一番早く延滞ブラック情報が消えます

自己破産で延滞情報を消す

債務整理には任意整理・特定調停・個人再生・自己破産がありますが、その中でも自己破産が一番早く延滞ブラック情報が消えますし、自己破産で免責が確定すれば、5年経たなくても貸してくれる正規貸金業者は多数あります。

時効の援用以外で早く延滞ブラック情報を消す方法は、自己破産です。

自己破産の事実(異動情報)の登録期間

  • CIC(株式会社シー・アイ・シー)
    ※クレジットカード会社、信販会社系は5年
  • JICC(日本信用情報機構)
    ※消費者金融(サラ金) 信販系は5年
  • JBA(全国銀行個人信用情報センター)
    ※銀行系は10年

以上の期間で消えますので、個それぞれの人信用情報機関に開示請求をして確認して下さい。

個人信用情報機関に加盟している業者でも、免責の確定日を入力しないままでいる場合がありますので、個人信用情報機関からの個人信用情報開示を受けて確認して下さい。もし入力されておらず、登録期間を過ぎていてもブラック登録されたままの場合には、登録業者へ異議を申し立てて下さい。電話で済みます。

任意整理で延滞情報を消す

特定調停・個人再生等の債務整理で完済後5年、任意整理開始後に一度も遅れずに支払いをした場合には、手続きから5年後にブラック情報は消えます。

・「任意整理」 ⇒ 完済から5年程度(一度も遅れずに支払った場合には、和解の日から5年)

・「個人再生」 ⇒ 完済から5年程度(一度も遅れずに支払った場合には、和解の日から5年)

※「全国銀行個人信用情報センター」では自己破産等の債務整理をきちんとしても10年間消えませんので、10年間「異動」(金融事故情報)が載り続けます。ただ、銀行から借りる場合のみ不利益がある程度です。

自分がブラックか確認する方法

自分のブラック情報がどんな風に載っているのか見たいと思った時、あなたの消費者金融やクレジットカードの使用履歴、携帯電話・スマートホンの分割払いの支払い状況が登録されている、個人信用情報機関に情報開示の請求をします。

自分のブラックな信用情報を確認できる個人信用情報機関には、クレジット、信販系CIC・消費者金融系JICC:日本信用情報機構・銀行系JBA(KSC外郭組織):全国銀行個人信用情報センターの3社があり、それぞれに開示してもらう必要があります。

CICのブラック情報開示手続き方法

ブラックな信用情報を確認したい場合の、情報の請求先のひとつであるCIC(シー・アイ・シー)は、主にクレジットカード会社、ローン割賦会社、一部の大手消費者金融が加盟している個人信用情報機関です。

CIC(シー・アイ・シー)公式サイト

インターネット開示(毎日8:00~21:00)

  • 必要書類:なし(クレジットカード決済なので、本人確認書類等必要ありません)
  • 手数料:1000円
  • 決済方法:指定ブランドでのクレジットカード払い

CICの情報開示はネットが簡単なのですが、クレジットカード決済なので、持っていない方は郵送か窓口となります。

郵送による開示請求方法

開示申込書を書くのですが、CIC公式ホームページからダウンロードして印刷して下さい。

CIC信用情報開示申込書の見本

氏名・生年月日・住所が分かる身分証明書のコピーを用意して下さい。
健康保険証・年金手帳・戸籍謄本・印鑑登録証明書のうち2点を用意※必ず2点必要です。
ゆうちょ銀行の定額為替証書1,000円も用意します。

郵送の場合はゆうちょ銀行窓口で定額為替証書の発行、役所で書類の発行をしなければなりません。

準備した書類、手数料として定額為替証書1,000円をCICに郵送します。

この時、到着日が確認できるレターパックライトでの郵送がお勧めです。

CICから開示報告書が約5日~7日後に到着しますので、開示された情報を確認して下さい。

窓口開示(平日10:00~16:00)の手順

月~金(祝日・年末年始を除く)10時~12時と13時~16時まで受け付けます。※予約制ではありません。

氏名・生年月日・住所が分かる身分証明書のコピーを用意して、CIC開示窓口で行きます。CIC開示窓口(札幌・仙台・東京・名古屋・大阪・岡山・福岡)
必要本人確認書類:健康保険証・年金手帳・戸籍謄本・印鑑登録証明書のうち2点を用意

窓口の場合も役所で書類発行が必要なうえ、平日しか窓口は開いていません。

CIC開示窓口で開示申込書と手数料現金500円を支払って下さい。

20分程待たされ、その場で開示請求した信用情報の受取りできます。

首都圏開示相談室
東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15階
北海道開示相談室
札幌市中央区北3条西3-1-6 札幌小暮ビル8階
東北開示相談室
仙台市青葉区中央4-2-16 仙台中央第一生命ビルディング7階
中部開示相談室
名古屋市中区丸の内2-20-25 メットライフ名古屋丸の内ビル8階
近畿開示相談室
大阪市北区梅田三丁目4番5号 毎日インテシオ 5階
中四国開示相談室
岡山市北区下石井一丁目1番3号 日本生命岡山第二ビル 新館4階
九州開示相談室
福岡市中央区天神1-2-12 メットライフ天神ビル7階

JICCのブラック情報開示手続き方法

特にキャッシング履歴のブラックな信用情報を確認したい場合の、情報の請求先であるJICC(日本信用情報機構)は、主に消費者金融やクレジットカード会社、銀行が加盟する個人信用情報機関ですので、キャッシングを利用した場合には必ず登録されます。

携帯電話のアプリで申し込めるサービスは、支払い方法もいろいろあるので運転免許証があればすぐにできます。

JICC:日本信用情報機構公式サイト

情報開示モバイル受け付けサービスの手順

日本の官公庁が発行した有効期限内のもので、氏名・現住所・生年月日が確認できる身分証明書(運転免許証・パスポート・保険証など)の写真を用意します。

JICC書類送付アプリ、i-phone用ダウンロードAndroid用ダウンロードし、アプリを起動し本人確認書類の画像を送付します。

手数料1,000円の支払い方法を選択しますが、支払い方法は以下の4つです。

  • クレジットカード決済
  • コンビニエンスストア支払い
  • 金融機関のペイジー対応ATMで支払い
  • ペイジー対応のオンラインバンキングから支払い

JICCから開示報告書が約5日~7日後に到着しますので、開示された情報を確認して下さい。

郵送による情報開示(定額小為替証書決済)の手順

開示申込書を書くのですが、JICC公式ホームページからダウンロードして印刷して下さい。

JICC開示申込書見本

氏名・生年月日・住所が分かる身分証明書のコピーを用意して下さい。
顔写真付き身分証明書なら1点、健康保険証・年金手帳・戸籍謄本・印鑑登録証明書であれば、このうち2点を用意
ゆうちょ銀行の定額為替証書1,000円も用意します。

準備した書類、手数料として定額為替証書1,000円をJICCCに郵送します。
この時、到着日が確認できるレターパックライトでの郵送がお勧めです。

JICCから開示報告書が約5日~7日後に到着しますので、開示された情報を確認して下さい。

窓口開示(平日10:00~16:00)の手順

月~金(祝日・年末年始を除く)10時~16時まで受け付けます。

日本の官公庁が発行した有効期限内のもので、氏名・現住所・生年月日が確認できる身分証明書(運転免許証・パスポート・保険証など)の用意して、JICC開示窓口で行きます。
JICC開示窓口(東京・大阪)

JICC開示窓口で開示申込書と手数料現金500円を支払って下さい。

20分~30分程待たされ、その場で開示情報の受取りできます。

東京開示センター
東京都台東区北上野1-10-14 住友不動産上野ビル5号館9階
大阪開示センター
大阪府大阪市北区堂島1-5-30 堂島プラザビル6階

JBA(KSC)のブラック情報開示手続き方法

銀行からの借入れ履歴でのブラックな信用情報を確認したい場合の、情報の請求先であるJBA(全国銀行個人信用情報センター)は、銀行(信用金庫や労金等も含みます)と一部のクレジットカード会社が加盟する個人信用情報機関です。

JBAが全国銀行個人信用情報センターという情報を保持している個人信用情報機関で、KSCは全国銀行協会(全銀協)ですので、請求先はJBAとなります。

JBA:全国銀行個人信用情報センター公式サイト

KSC外郭組織JBAは郵送開示しか受け付けておりません。
本人確認書類は2点必要ですが、運転免許証、健康保険証など手元にあるもので間に合わせられそうが、ゆうちょ銀行窓口で定額為替証書を発行しに行かねばならず、手間が多いのは確かです。

郵送開示の手順

開示申込書を書くのですが、JBA公式ホームページからダウンロードして印刷して下さい。

JBA・KSCの信用情報開示申込書見本

氏名・生年月日・住所が分かる身分証明書のコピーを用意して下さい。
健康保険証・年金手帳・戸籍謄本・印鑑登録証明書のうち2点を用意※必ず2点必要です。
ゆうちょ銀行の定額為替証書1,000円も用意します。

準備した書類、手数料として定額為替証書1,000円をJBAに郵送します。
この時、到着日が確認できるレターパックライトでの郵送がお勧めです。

JBAから開示報告書が約7日~10日後に到着しますので、開示された情報を確認して下さい。

最後に

延滞ブラックリストと言っても、別に何か怖い事が起こるとか住民票、運転免許証、戸籍などにその事実が載るのではありません。自己破産情報にしても同じです。

また年金を受給されている方の年金が止まることもありません。

延滞のままであれば時間だけが経過し、延滞ブラック情報が残ったままになり、延々と審査に通らない状況が続きますので、時効の援用や債務整理で早く延滞情報を消すことが大切です。

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