裏ワザを使って総量規制以上に借りれた方法とは?

裏ワザを使って総量規制以上に借りれた方法総量規制

総量規制の上限まで借入れしていても、あと少しでも借りたいと考えて銀行のカードローンに申し込んだとしても、自主規制で総量規制以上の借入れは困難になっています。

クレジットカードのキャッシング枠を使って総量規制以上に借りようとしても、貸金業者からの借入の総額が総量規制を超えた時点で、クレジットカード会社は、総量規制監視システムによってキャッシング枠を自動的に停止します。

ここでは、総量規制以上に借りたい場合のちょっとした裏技も紹介しています。

大手消費者金融でも総量規制以上の融資はしない

大手消費者金融でも総量規制以上の融資はしない

総量規制対象外の融資をしている消費者金融に、アコムやプロミス、アイフルと言った大手消費者金融が総量規制以上借りれると紹介されても鵜呑みにしてはいけません。

大手であっても中小のセントラルであっても、消費者金融やクレジットカード会社は、貸金業者なので絶対に総量規制を上回った融資はしません

例えば、300万円の年収の場合、100万円が総量規制での上限貸付可能金額となります。

「貸金業者」とは、預金業務を行わずお金を貸付けする業者のことです。

貸金業法の総量規制では、何が何でも年収の1/3を超えて融資してはいけないというわけではなく、一定の条件を満たす貸付けにおいては、「総量規制の対象外」「総量規制の除外貸付け」「総量規制の例外貸付け」として、年収の3分の1をオーバーする借入れについて基準を設けています。

  • 総量規制の「対象外」
  • 総量規制の「除外貸付け」
  • 総量規制の「例外貸付け」

総量規制の対象外となる融資が行えるのは、預金業務も行う銀行、信用金庫、農協などは貸金業者には該当せず、総量規制は対象になりません。銀行のカードローンに関しては貸金業法ではなく銀行法に基づくため、総量規制対象外融資となります。
ですので総量規制によって制限されている年収の3分の1は気にする必要がないのです。

貸金業者でも総量規制の「除外貸付け」は行える

総量規制対象外の融資は銀行しか行えませんが、総量規制の「除外貸付け」であれば、消費者金融やクレジットカード会社といった貸金業者でも、年収の3分の1をオーバーしていても貸付けできるので、条件が合えば借りれることになります。

総量規制の「除外貸付け」に分類される契約
次の貸付けは、総量規制になじまない貸付けとして、総量規制の「除外貸付け」に分類されます。総量規制にかかわらず借入れが可能で、借入額が借入残高に算入されないため、その後の借入れには影響を与えません。
①不動産購入のための貸付け(いわゆる住宅ローン)
②自動車購入時の自動車担保貸付け(いわゆる自動車ローン)
③高額療養費の貸付け
④有価証券を担保とする貸付け
⑤不動産(個人顧客または担保提供者の居宅などを除く)を担保とする貸付け
⑥売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け
など

引用:日本貸金業協会【総量規制が適用されない場合について】

他にも、家電購入費(家電ローン)など、ざっくり言うと、何か担保(質権設定されている)になっているような融資は、総量規制の除外貸付けです。

「総量規制の例外貸付け」なら総量規制以上の融資も可能

総量規制の例外貸付けなら総量規制以上の融資も可能

「総量規制の例外貸付け」なら総量規制以上の融資も可能で、利用者の利益の保護に支障がない貸付けという分類になります。

総量規制に関係なく借入れが可能ですが、実際に融資を受けた金額は借入残高として計算されますので、借入残高が総量規制を超えた場合は、「除外貸付け」や「例外貸付け」以外の借入れはできなくなる点に注意が必要です。

総量規制の「例外貸付け」に分類される契約
①顧客に一方的に有利となる借換え
②借入残高を段階的に減少させるための借換え
③顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け
④社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金(10万円以下、3か月以内の返済などが要件)の貸付け
⑤配偶者と併せた年収3分の1以下の貸付け(配偶者の同意が必要)
⑥個人事業者に対する貸付け(事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合)
⑦新たに事業を営む個人事業者に対する貸付け(要件は、上記⑥と同様。)
⑧預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け(貸付けが行われることが確実であることが確認でき、1か月以内の返済であることが要件)

引用:日本貸金業協会【総量規制が適用されない場合について】

総量規制の「例外貸付け」に分類される契約で、代表的な貸付は以下の通りです。

  • 段階的に債務を減らす借り換え(おまとめローン)
  • 緊急の医療費
  • 再就職ローン
  • 個人事業主に対する事業費
  • 住宅購入つなぎローン

個人向けとしては、病院で手術費用が必要などで人道的に必要なときは総量規制の例外ということで、新たな融資を受けることができます。

「総量規制の例外貸付け」の代表格である「おまとめローン」

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。

おまとめローンを借りても、年収の3分の1を超えている場合は他社返済分だけですので、手元にお金が残るような貸付はしません。

総量規制になじまない貸付け(総量規制の「除外貸付け」)や、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付け(総量規制の「例外貸付け」)については、たとえ、年収3分の1を超えても返済能力があると認められれば貸金業者から借入れすることができます。

引用:日本貸金業協会【総量規制が適用されない場合について】

貸金業法では下記のような「総量規制の例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件を示していますが、最終的には「おまとめローン」を取扱っている貸金業者の判断による基準にはなります。

「総量規制の例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件
  • 借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務のみで、銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入金は対象になりません。
  • 「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない
  • 返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
  • 1か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない
  • 担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない

あなただったら貸しますか?

もし、あなたが貸金業者だとしましょう。何件もの借金を肩代わりしますか?

貸金業者にとって「おまとめローン」は、他社の債権を一手に引き受けることになるのでハイリスクすぎるのです。
返済途中で、任意整理ならまだ許せますが自己破産でもされたら、お手上げです。

しかし、完済まできちんと返済してもらえたなら「おいしい商品」ということにはなります。

ですから、おまとめローンを取り扱っていることをアピールしていますが、実際に「おまとめローン」で借金を一本化できる人は、自社に支払い実績のある優良顧客だけというのが現状です。

政府系金融機関から、超低金利で総量規制以上に借りれる方法もあります。

おまとめローンは利用実績と属性次第では借りれる

貸金業者からの総量規制オーバー分の借入は利用実績と属性次第です。
属性とは、消費者金融やクレジットカード会社が判断材料にする、勤務先や勤務年数、住まいの環境(賃貸・家族所有・自己所有・社宅など)や他社での借入件数、借入金額や家族のことです。

属性による判断基準を表にしました

属性審査材料
年齢25~35歳の若い世代は比較的審査にプラス材料となります。
勤務先上場会社や有名企業、公務員は安定という面でプラスです。
勤務先に公式サイトがない場合の評価は下がります。
雇用形態正社員

契約社員

派遣社員

アルバイト、パート

自営業
の順で審査基準が厳しくなっていきます。
勤続年数勤務年数は長いほど審査に有利で、3年以上が望ましいです。
収入収入は高いより安定性の方が重要です。
家庭環境独身より既婚のほうが審査には有利です。
独身であれば実家暮らしのほうが、夜逃げのリスクが低いと考えます。
居住環境持ち家が最も高評価となります。
賃貸の場合、身の丈に合った家賃で居住年数が長い方がいいです。
利用実績延滞の記録が無く、他社利用実績が長いと顧客にしたいと考えます。
借入状況自社の利用実績が優良であることが第一条件。
借入件数と借入総額は少ないほど審査には有利です。

消費者金融から総量規制オーバーで借りたい場合のちょっとした裏ワザ

消費者金融から総量規制オーバーで借りたい場合のちょっとした裏ワザ

銀行以外での借入れは、給料明細の提出で良いわけですから、残業を多めにし収入を増やすという方法で年収アップすれば、これまでの総量規制をオーバーして借りれます。

さらに副業まで年収に考慮してくれる消費者金融もあります。副業分は手書きOKというところも。

ただし、消費者金融の審査担当者はそのような助言はできないのですから、申込者本人が勝手にしてくれることは大変ありがたいことなのです。

何かしら自営業っぽい副業があれば良いし、yahooオークションや今流行りのメルカリ、minne等での売上を消費者金融に証明しても良いです。

総量規制以上に借りたい時の裏ワザとして、クレジットカードを持っているなら、ショッピング枠の現金化という手があります。
ショッピングのリボ払い、分割払い、ボーナス払いには、別途「割賦販売法」が適用されますので、クレジットカードのショッピング枠の現金化も総量規制から外れます。

総量規制オーバー分の書類があれば借りれる

本業とは別な収入があることを証明できればサラ金は借りれます。本業の収入プラス副業やアルバイトの収入を合算することで年収とみなします。何らかの理由で副業の給料明細等がもらえない場合、手書きよりエクセルとかで作る方が良いです。

  • 副業、アルバイトで年収を増やす
  • マイカーローンでオーバーローンを組む
  • 不動産担保融資を受ける

通常銀行のマイカーローンは、自動車販売会社に直接振り込まれますが、探せばあなたに手渡ししてくれるところもあります。

自分か担保提供してもらえる不動産があればの話ですが、不動産担保融資は総量規制対象外です。マイホームが欲しいと思っている人なら、オーバーローンという手があります。ブラックでも通る住宅ローンもあります。

総量規制の対象外や例外によって、借りれたお金については、借りたところと相談をおこなって、返済の計画を立てて、返済を行うようにしましょう。もちろん、これまでに借りた分もありますので、返済はきつくなることもありますが、総量規制によって、もう借りれないということはありません。

サラリーマンでも個人事業主資格を受ければ総量規制以上に借りれる

個人事業主やフリーランスでも、総量規制の対象外にあたるビジネスローンが借りれるので、会社員や無職の場合でも、新規開業とすることで借りれる消費者金融もあります。
これは消費者金融側が編み出した総量規制の抜け道です。

自営業者は借りる際に、借入計画書に記入するだけです。

借入計画書

確定申告をしている必要がある場合がありますので、できる限り赤字でも構わないので確定申告はしておいたほうが無難です。

ブラックでも総量規制対象外の奨学金を500万円以上借りれる方法

総量規制対象外の奨学金は、一括で500万円以上借りれるというわけではないですが、勉強しながら合計576万円をブラックでも借りれる方法なので、勉強もでき借金の返済もできるという一石二鳥の方法です。

日本学生支援機構では、奨学金として総量規制に関係なく1ヶ月最大12万円貸し付けしているので、これを利用することで2年間に288万円ほど、4年間なら576万円借りることができます

2年間で288万円?と思われるかもしれませんが、毎月の借金の返済分にはなります。

日本学生支援機構からの奨学金を受けるには、当然大学に入学する必要がありますが、普通に4年生大学に入ったとしたら何のメリットもありませんので、放送大学大学院修士全科履修生の第二種奨学生を受験します。

他にも、国立滋賀大学も社会人入試が設けられておりセンター試験を受験する必要がなく、倍率は経済学部は1.4倍程度で、4年間で576万円を借りることができます
ちなみに卒業すれば履歴書に「滋賀大学経済学部 卒業」と書くことができます。

まず、日本学生支援機構に奨学金の申請をし、放送大学の修士課程のもっとも簡単なコースの入学試験を受けて無事合格したら学費を納入します。

二種奨学金(金利1%未満/在学中据置)は希望さえすればほぼとおります。二種の月額上限は12万円で、4年間で576万円。入学時特別増額でプラス50万円の借り入れが可能です。

総量規制以上に借りれた裏ワザを試す前に知って欲しいこと

総量規制以上に借りれた裏ワザを試す前に知って欲しいこと

これまで説明してきた裏ワザで、総量規制以上に借りれたとしても、本当に完済するまで支払っていけるのかをよく考えて下さい。

たぶん、お金を借りれたとしたら、「絶対遅れずに返済できます。」と答えるのでしょうが、経験上払いきれる人は一にぎりです。

裏ワザを試す前に知って欲しいこと
  • 債務整理で利息を止めることができる
  • 自己破産で借金生活から脱出できる

どのように返済をしたら良いのかわからず返済が滞ってしまう方には債務整理をおすすめします。

債務整理で利息を止めることができる

総量規制以上に借りてしまって返せなくなるより、債務整理するという決心も必要になって来るかもしれません。
専門家に相談してどのくらいの利息を支払っているのかを確認し、利息を止めてもらったり支払いを免除してもらうことが出来るのが債務整理です。

任意整理は、借金を減額させるために相談した弁護士と債権者(金融会社)が和解をして利息を止める法的な手続きになります。任意整理を行うことで、今までに借り入れしていた金額の利息をとめることが出来、任意整理後の毎月の支払金額も、支払い総額も減額されます。

自己破産で借金生活から脱出できる

任意整理や個人再生を行う人の多くは、自己破産することによって「業者に迷惑を掛けたくない。」と思っている人が多く、いくら毎月の返済額が減ったからといって、生活が楽になることは滅多にありません

自己破産なら、もう1円も返済しなくて良いのですから、借金生活から脱出できるので少しは毎月の生活も楽になります。

自己破産は、一定の財産を処分して借金の返済の一部を返済することによって、全ての借金の返済が免除される手続きですが、目立った財産が無い人は、財産の処分はされず、殆どの人が当てはまります。

債務整理の費用が心配なら法テラスで無料相談を

経済的に困っている方に対して、弁護士や司法書士に依頼する費用を立て替える制度があります。
立替え制度とは、法テラスが利用者に代わって弁護士や司法書士にその費用を支払い、利用者から分割で法テラスに費用を返済していく制度です。

お近くの法テラス(地方事務所一覧)

まとめ

総量規制によって、借りたいのに借りれないからといっても、先ほど述べたように、例外や対象外になるもの、銀行からのものについては、総量規制と関係なしで借りれるということを覚えておきましょう。

ただ、総量規制の例外や対象外であっても、無制限に融資を受けられるというわけではありません。ある程度の基準などがあったりしますので、基準などに関しては、事前に確認をしておくことが必要になります。

銀行の場合については、銀行法に基づいて融資を行っているので、銀行から借りられる金額も違います。そして、貸金業法の総量規制によって、借りれるお金が制限されるわけでもありませんので、消費者金融でお金が借りられなくなったら、銀行に行くといいということをよく聞くわけなのです。

タイトルとURLをコピーしました