延滞中の借金は最終支払日から5年で時効の援用をして借金を帳消しできる

時効の援用滞納・延滞

借金にも色々種類があるわけですが金融業者からの借入は最終取引日(最後に支払った日)より5年で時効の援用ができます。

手続きは、雛形があるので、時効の援用を行使することは自分でもできます
分からない場合には、法律の専門家に相談してください。

借金が帳消しされ、信用情報機関のブラック登録も消えてしまうのですから、該当する方は手続きをしてみてください。

時効の援用とは?

自分でできる時効の援用

消滅時効援用とは、援用の手続き 「借金を放棄する」という意思表示をすることです。いくら時効の期間が過ぎていたとしても、借金の返済義務が勝手に無くなるということはないので注意が必要です。 借金の時効を成立させるには、相手(お金を貸した側:債権者)に伝える意思表示が必要です。

多くの方は、「時効」という言葉を一度は聞いたことがあると思います。「逃走していた犯人が時効直前に逮捕された・・・」といった場合の時効です。借金にも時効があり、時効が完成すると、借金の金額には関係なく返済する必要が無くなります。

貸金業者や個人のお金を貸した側にとって、お金を返してもらうことは当然の権利ですが、お金を返してもらう権利は、消滅時効という法律上の制度により、権利が消滅することがあります。

ただし金融業者から裁判所へ提訴されて(訴訟・支払督促・少額訴訟など)判決が確定した場合はその確定日から10年になります。

もし、消滅時効の期間が過ぎ、完成していなければ、内容証明によって住所を教えているので、再度督促が始まったり、動産強制執行されたりする可能性も十分考えるかと思います。

check時効の援用を自分でやってみたら意外にも簡単だった
check時効の援用での信用情報機関のブラックリストはどうなる?

時効のスタート日

消費者金融などからの借金の場合には、「次回返済日」を決めています。通常、返済した際に出てくるATMのレシートや領収書に記載されています。

この最後に返済した際の「次回返済日」+1日がスタート日です。

だから余裕を持ってギリギリかな?と思った場合や最終支払日が分からない場合、CIC・JICC・JBAから個人信用情報を開示して確認した方が良いです。

例外的なケース

個人間の貸し借りの場合は「返済期限」を決めてないケースもあります。この場合は、一回も返済していない場合は契約日から5年、返済したことがある場合には、最後に返済した日+1日がスタート日です。

時効の援用とは、債権者(お金を請求する権利のある人。貸金業者など。)に対し、

債権者へこの意思表示をしない限り、時間がいくら過ぎても、借金は無くなりません。借金を帳消しにしたいなら、時効を「援用」しなければなりません。

時効の援用で時効が成立しないケース

返済をせずに逃げ回って5年が経過し、貸金業者に時効の援用を行使することを伝えたとしても、残念ながら時効が成立しない「時効の中断」や「債務の承認」というものがあります。

貸主からの請求

「請求」と言っても2つのパターンがあります。

・裁判所へ裁判などをおこすケース

→支払い督促のケース(例外)

貸金業者は返済が無い場合、裁判を起こすことができ、裁判所に裁判を起こした場合、5年のカウントが残念ながら振り出しに戻ってしまいます。

いわいる「夜逃げ」をされた方は住民票を動かさずに姿をくらませます。裁判を起こされると裁判所から通知がくるのですが「夜逃げ」の場合住所がわからないので通知が届かないケースがあります。

通知が届かなければ安心かというとそうではありません。住所がわからないままでも裁判を起こすことができます。その場合、自分の知らないところで裁判を起こされていることがありますのでご注意ください。

また、裁判以外には「差押え」をされた場合、カウントがストップして振り出しに戻ります。

債務の承認

借りた人が、自分の借り入れの事実を認めたことを「債務の承認」と言い、時効がストップします。具体的には時効が成立する前に、1円でも返済をすると「債務の承認」となるので非常に注意が必要です。

5年の期間経過後でも消滅時効の援用前に1円でも返済すると振り出しに戻ります。特に時効完成後に支払った場合、遅延損害金だけで、借りた金額の数倍の金額を支払うことになりかねないので注意が必要です。

時効が成立しているか個人信用情報機関で確認する

時効が成立しているかを確認できる個人信用情報機関には、クレジット、信販系CIC・消費者金融系JICC:日本信用情報機構・銀行系JBA:全国銀行個人信用情報センターの3社があり、それぞれに開示してもらう必要があります。あなたの消費者金融やクレジットカードの使用履歴、携帯電話・スマートホンの分割払いの支払い状況が登録されています。

CICの情報開示手続き方法

信用情報を確認したい場合の、情報の請求先のひとつであるCIC(シー・アイ・シー)は、主にクレジットカード会社、ローン割賦会社、一部の大手消費者金融が加盟している個人信用情報機関です。

CIC(シー・アイ・シー)公式サイト

インターネット開示(毎日8:00~21:00)

  • 必要書類:なし(クレジットカード決済なので、本人確認書類等必要ありません)
  • 手数料:1000円
  • 決済方法:指定ブランドでのクレジットカード払い

CICの情報開示はネットが簡単なのですが、クレジットカード決済なので、持っていない方は郵送か窓口となります。

郵送による開示請求方法

開示申込書を書くのですが、CIC公式ホームページからダウンロードして印刷して下さい。

氏名・生年月日・住所が分かる身分証明書のコピーを用意して下さい。
健康保険証・年金手帳・戸籍謄本・印鑑登録証明書のうち2点を用意※必ず2点必要です。
ゆうちょ銀行の定額為替証書1,000円も用意します。

郵送の場合はゆうちょ銀行窓口で定額為替証書の発行、役所で書類の発行をしなければなりません。

準備した書類、手数料として定額為替証書1,000円をCICに郵送します。

この時、到着日が確認できるレターパックライトでの郵送がお勧めです。

CICから開示報告書が約5日~7日後に到着しますので、開示された情報を確認して下さい。

窓口開示(平日10:00~16:00)の手順

月~金(祝日・年末年始を除く)10時~12時と13時~16時まで受け付けます。※予約制ではありません。

氏名・生年月日・住所が分かる身分証明書のコピーを用意して、CIC開示窓口で行きます。CIC開示窓口(札幌・仙台・東京・名古屋・大阪・岡山・福岡)
必要本人確認書類:健康保険証・年金手帳・戸籍謄本・印鑑登録証明書のうち2点を用意

窓口の場合も役所で書類発行が必要なうえ、平日しか窓口は開いていません。

CIC開示窓口で開示申込書と手数料現金500円を支払って下さい。

20分程待たされ、その場で開示請求した信用情報の受取りできます。

首都圏開示相談室
東京都新宿区西新宿1-23-7 新宿ファーストウエスト15階
北海道開示相談室
札幌市中央区北3条西3-1-6 札幌小暮ビル8階
東北開示相談室
仙台市青葉区中央4-2-16 仙台中央第一生命ビルディング7階
中部開示相談室
名古屋市中区丸の内2-20-25 メットライフ名古屋丸の内ビル8階
近畿開示相談室
大阪市北区梅田三丁目4番5号 毎日インテシオ 5階
中四国開示相談室
岡山市北区下石井一丁目1番3号 日本生命岡山第二ビル 新館4階
九州開示相談室
福岡市中央区天神1-2-12 メットライフ天神ビル7階

JICCのブラック情報開示手続き方法

特にキャッシング履歴の信用情報を確認したい場合の、情報の請求先であるJICC(日本信用情報機構)は、主に消費者金融やクレジットカード会社、銀行が加盟する個人信用情報機関ですので、キャッシングを利用した場合には必ず登録されます。

携帯電話のアプリで申し込めるサービスは、支払い方法もいろいろあるので運転免許証があればすぐにできます。

JICC:日本信用情報機構公式サイト

情報開示モバイル受け付けサービスの手順

日本の官公庁が発行した有効期限内のもので、氏名・現住所・生年月日が確認できる身分証明書(運転免許証・パスポート・保険証など)の写真を用意します。

JICC書類送付アプリ、i-phone用ダウンロードAndroid用ダウンロードし、アプリを起動し本人確認書類の画像を送付します。

手数料1,000円の支払い方法を選択しますが、支払い方法は以下の4つです。

  1. クレジットカード決済
  2. コンビニエンスストア支払い
  3. 金融機関のペイジー対応ATMで支払い
  4. ペイジー対応のオンラインバンキングから支払い

JICCから開示報告書が約5日~7日後に到着しますので、開示された情報を確認して下さい。

郵送による情報開示(定額小為替証書決済)の手順

開示申込書を書くのですが、JICC公式ホームページからダウンロードして印刷して下さい。

氏名・生年月日・住所が分かる身分証明書のコピーを用意して下さい。
顔写真付き身分証明書なら1点、健康保険証・年金手帳・戸籍謄本・印鑑登録証明書であれば、このうち2点を用意
ゆうちょ銀行の定額為替証書1,000円も用意します。

準備した書類、手数料として定額為替証書1,000円をJICCCに郵送します。
この時、到着日が確認できるレターパックライトでの郵送がお勧めです。

JICCから開示報告書が約5日~7日後に到着しますので、開示された情報を確認して下さい。

窓口開示(平日10:00~16:00)の手順

月~金(祝日・年末年始を除く)10時~16時まで受け付けます。

日本の官公庁が発行した有効期限内のもので、氏名・現住所・生年月日が確認できる身分証明書(運転免許証・パスポート・保険証など)の用意して、JICC開示窓口で行きます。
JICC開示窓口(東京・大阪)

JICC開示窓口で開示申込書と手数料現金500円を支払って下さい。

20分~30分程待たされ、その場で開示情報の受取りできます。

東京開示センター
東京都台東区北上野1-10-14 住友不動産上野ビル5号館9階
大阪開示センター
大阪府大阪市北区堂島1-5-30 堂島プラザビル6階

JBAのブラック情報開示手続き方法

銀行からの借入れ履歴を確認したい場合の、情報の請求先であるJBA(全国銀行個人信用情報センター)は、銀行(信用金庫や労金等も含みます)と一部のクレジットカード会社が加盟する個人信用情報機関です。

JBAが全国銀行個人信用情報センターという情報を保持している個人信用情報機関で、KSCはすでに解体された旧全国銀行協会(全銀協)ですので、請求先はJBAとなります。

JBA:全国銀行個人信用情報センター公式サイト

全国銀行個人信用情報センター(JBA)は郵送開示しか受け付けておりません。
本人確認書類は2点必要ですが、運転免許証、健康保険証など手元にあるもので間に合わせられそうが、ゆうちょ銀行窓口で定額為替証書を発行しに行かねばならず、手間が多いのは確かです。

郵送開示の手順

開示申込書を書くのですが、JBA公式ホームページからダウンロードして印刷して下さい。

氏名・生年月日・住所が分かる身分証明書のコピーを用意して下さい。
健康保険証・年金手帳・戸籍謄本・印鑑登録証明書のうち2点を用意※必ず2点必要です。
ゆうちょ銀行の定額為替証書1,000円も用意します。

準備した書類、手数料として定額為替証書1,000円をJBAに郵送します。
この時、到着日が確認できるレターパックライトでの郵送がお勧めです。

JBAから開示報告書が約7日~10日後に到着しますので、開示された情報を確認して下さい。

債権譲渡があった場合には債権回収サービサーに対し時効の援用をする

借りたお金の返済が滞った場合、借主である金融機関は債権を債権回収サービサーなどに譲渡することがあり、その旨が信用情報機関にも報告され、信用情報には「移管」と記載されます。

しかし、債権回収サービサーは信用情報機関の会員ではないため、CICでは5年、JICCでは1で信用情報機関の異動情報は消えてしまいます。

信用情報に借金に関する情報が載っていなくても、実際には債権回収サービサーに対する借金は残っているので、債権サービサーに対して時効の援用をすることになります。

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